詐騙終結站:「次世代防詐ATM」與「人頭帳戶感染鏈」

O 安心社會

申請編號
52
隊名
神鬼交鋒 Catch You If You "Scam"
聯絡人
林家維 ・0988754198 ・woodsbreath@hotmail.com

在官方系統開啟此提案

AI 輔助評估

摘要
臺銀團隊擬在ATM加裝紅外線感測偵測同一人連續換卡提領,依風險分級要求App光學憑證驗證,並跨行註記關聯卡片形成「人頭感染鏈」,以AI動態調參阻斷車手變現。
實質空洞
否 — 內容具體可驗證
卡詞
否
治理樣板
否
既有作品
否
性別影響
引用警政性別統計卻無性別分析;代家人領款的照顧者多為女性,易被誤判為換卡車手,未評估。
DEI
中風險驗證綁定手機App,無智慧型手機的長者、移工、身障者只能靠專線;「取消驗證即註記」實質懲罰弱勢者。
STS·社會影響
依行為推定嫌疑並跨行「感染」他人卡片,無申訴解除機制;裁判書僅抽樣50筆,車手改一人一卡即可規避,恐轉移而非減少。
AI 使用
生成式AI動態調整各機台門檻使規則不可預測,等同不可解釋的黑箱風控,難以稽核與監理;用生成式AI做此事的必要性未說明。
資安隱私
稱短效訊號不含個資,但卡號即個資;高風險即時通報警方無法律依據;跨行API與App憑證新增攻擊面,內部2,000筆交易資料去識別化程度存疑。

初審

總分 可行性 社會影響力 創新性 提案團隊多元性 資料治理思維
8.04 9 8 9 6 2
評語
動態調整參數用亂數與規則即可,不需生成式AI;風控參數若由生成式模型決定,無法解釋與稽核。
筆記
(無)
初審會議筆記
(無)

工作坊

筆記
車手。 外籍車手成長。 生成式AI,不希望被詐騙集團掌握到卡數,動態型防禦參數的設定。減少調整的提款負擔。 台灣銀行有不可見光阻斷的基礎專利。 註記卡片,一張卡片註記後,感染註記。 聯徵中心去識別化模擬。時間模擬,看能不能阻止。 目前阻止是40-60天,看能不能現場抓到人。 誤測狀態 時間減少多少 車手和人頭帳戶消耗狀態 無法取得的量化資料

決審

總分 可行性 社會影響力 創新性 實作進程驗證
(無) (無) (無) (無) (無)
入選
否
評語
(無)
筆記
(無)

同主題提案(主題 2:詐騙防制)

壹、隊名及題目

一、隊名
神鬼交鋒 Catch You If You "Scam"
二、題目
詐騙終結站:「次世代防詐ATM」與「人頭帳戶感染鏈」
三、提案對應之徵件構面
安心社會
四、團隊要解決的問題?
臺灣金融服務便利,詐團得手後可快速變現,114年1至10月警示帳戶返還金額約1.98億元,僅占詐騙總額0.27%,顯示被害人察覺到報警,資金常已被提領殆盡,僅剩零星餘額可追償。刑事局亦指出金流快速移轉是當前詐欺洗錢犯罪核心痛點,ATM仍是重要防線。 銀行近期試行ATM以AI辨識外觀遮蔽、通話及短時頻繁換卡等行為。然而上述特徵並非車手獨有,一般民眾亦有相同行為,實難精準辨識。且現行機制依然處於被動,詐騙款項仍待被害人報案才開始攔阻,時間持續落後贓款轉移。因此,若ATM能根據車手持多張金融卡連續提領、累積大筆金額的特性,疊加其他刻意規避的可疑跡象,就能掌握風險事件,再透過銀行間資訊平台交換訊息,註記提領過的可疑卡片。當車手換其他機台提領,就不再是可規避的斷點,新一輪提領卡片也會被註記,銀行也可縮小範圍,研判帳戶金流是否異常,不用再等待被害人察覺,就有機會讓潛在人頭帳戶提早現形。
五、本提案是否屬於尚未進行、且尚未成立標案、未申請政府相關預算之計畫,階段性計畫亦同
是
六、前題若選否,請敘明招標機關、計畫名稱、計畫工作內容與本次精進內容

貳、聯絡人資訊

聯絡人姓名
林家維
聯絡人電話
0988754198
電子信箱(Email)
woodsbreath@hotmail.com

參、提案內容說明

一、可行性

(一)已有隊員人數(含聯絡人)
10
(二)團隊成員及任務分工?
(三)參賽隊員中是否有「歷屆獲獎團隊或初審入選者」?
否
(四)參賽隊員中是否有其他之獲獎證明?
否
(五)請說明您的提案「已使用」哪些相關資料?
政府開放資料:內政部警政署/打詐儀錶板-打擊詐欺犯罪執行成效、CSV檔、22筆、113/9~115/6;年度、月份、不法犯罪集團人數、不法所得及攔阻金額等;由警政署依各月詐欺犯罪查緝及金融攔阻執行成果統計彙整產生。 政府開放資料:警政署/114年警察機關受理詐欺案件概況、PDF、113Q4~114Q4;詐欺案件數、破獲數、嫌疑犯及被害人、性別、年齡層、詐欺被害方式及占比、110~114關懷提問攔阻件數及金額;刑事統計彙整產生。 政府開放資料:金管會銀行局/金融機構警示帳戶調查統計表、PDF、66筆、99年第一季至115年第二季;含金融機構、警示帳戶總戶數及截至日期;由銀行局每季彙整。 政府開放資料:金管會銀行局/金融機構自動化服務機器概況表、CSV、5,593筆、104/1~115/6;含金融卡數、ATM裝設臺數、交易次數及金額;由銀行局每月彙整。 政府開放資料:法務部調查局/洗錢防制工作年報、PDF、109~113年;含工作統計、重要案例及洗錢風險策略分析;由洗錢防制處年度資料彙整。 政府開放資料:法務部/電信網路詐欺案件統計、111~115/7;含偵查、起訴及有罪人數,起訴類型區分人頭帳戶、一般詐欺及單純車手;由地方檢察署彙整。 政府開放資料:刑事警察局、遠東銀行/可疑交易攔阻與虛擬資產聯防資料、新聞稿、115/1~6;含受理、財損、攔阻、返還及金流通道等統計;刑事局、遠東銀行統計彙整。 政府開放資料:警政署/ATM詐騙提款熱區資料、新聞稿、114上半年;含十大提款熱區、車手活動特徵及提領高峰時段;由刑事局涉詐案件彙整。 自備資料:1. 司法院/裁判書、113年~至今;以詐騙、詐欺、ATM、車手等相關案件,整理提款、換卡、換機、時間、地點、金額及犯行分工等態樣;團隊成員抽樣50筆彙整。
(六)請說明您的提案「後續驗證期間」預計使用哪些相關資料?
政府開放資料:1. 警政署/ATM涉詐及車手相關資料,113年~至今、CSV/PDF/公開統計;含提款熱區、時段、車手態樣、攔阻成效等;警政署統計蒐集。 政府開放資料:2. 金管會銀行局/ATM及警示帳戶統計,113年~至今、CSV;含ATM臺數、交易次數、交易金額、金融卡數及警示帳戶戶數;金管會銀行局統計蒐集。 自備資料:臺灣銀行/警示帳戶及聯防通報資料,近2年、去識別化CSV;含密集款項或大筆資金最早轉入時間、接獲通報註記時間、通報金額、實際攔阻金額;臺灣銀行內部系統資料,團隊成員抽樣內部系統2,000筆彙整。 自備資料:臺灣銀行/隨機帳戶資料,近2年、去識別化CSV;排除法人、團體帳戶資料,以隨機篩選自然人帳戶ATM交易資料(內含警示帳戶);臺灣銀行內部系統資料,團隊成員抽樣內部系統2,000筆彙整。 自備資料:臺灣銀行/一般現金需求資料,近2年、去識別化CSV;抽樣民眾臨櫃領現達大額通貨交易申報門檻之交易,以四分位距排除上方極端值,取第 75 百分位數(Q3);團隊成員抽樣內部系統2,000筆彙整。
(七)除了上述資料外,是否有需要哪些機關的未開放資料?
是
(八)針對上述(欄位(五~七))之資料預計應用方式?
【因子建模】以(五)警政署及裁判書資料、新聞稿歸納車手關鍵行為;(六)臨櫃現金資料推算民眾合理現金需求上緣,作參數門檻。再以(五)(七)車手資料建立持卡數、提款金額、換卡及換機等初始標準。 【驗證校準】以(六)臺灣銀行警示帳戶資料、(七)涉詐帳戶金流時間資料、警示帳戶註記、剩餘款及返還成效資料,檢測次世代是否具備提早發現能力及資金防禦效果。(六)臺灣銀行隨機帳戶資料,模擬衡量善意樣本遭誤判及異常樣本遭漏判之比例、短效註記整體覆蓋佔比與錯誤註記率,評估風險覆蓋效能、對正常客戶之影響。 【資料治理】以政府開放資料優先,內部資料經授權去識別化,僅取判讀所需最小欄位,建立欄位定義與代碼對照以標準化,存放隔離環境、權限分級並留存軌跡,測試後銷毀,跨行短效訊號不含個資,逾期即失效。 【擴充產出】產出驗證結果與參數建議,比較次世代與現行機制在「時間、金流、準確度及防禦覆蓋率」之差異。
(九)請說明提案預計實證及落地場域為何,如在中央或地方機關、產業或NPO/NGO等,如何導入公共服務運作?
【溝通】經廠商及資訊單位初步評估技術具可行性,向高階有權主管報告初步評估、預期效益、風險及資源需求,已獲明確支持推進PoC實證。 【PoC】由臺銀資訊單位與ATM廠商建置PoC最小可行原型(MVP),於內部先行模擬環境驗證,依據測試報告,說服高階有權主管支持落地開發。 【友善】為避免視障、高齡者偶發性需求,觸發防禦機制造成不便,以ATM常設專線電話作暫代措施,並徵詢相關人士、團體意見,納入規劃、開發考量。 【聯合實證】人頭帳戶感染鏈非一家銀行即可推行,為實測並推廣短效訊號,擬邀集同業、主管機關、廠商、警政單位,於金融科技創新園區辦理「聯合自主實證」,蒐集回饋意見,持續溝通、爭取支持。 【試辦】擬具計畫並進行內部法規盤點,向金管會申請「監理門診」諮詢,評估是否涉及法規限制,係申請「業務試辦」或「金融監理沙盒」。 【導入】規劃5-10個據點先行上線,後續視實際運作情形,安排元件擴充或採購汰換。
(十)請說明提案實作期程規劃 (入選後至決審期間)?
9/18~24規劃PoC:確認驗證目標、定義驗證指標與範疇,協同資訊單位、廠商擬定方案,估算所需技術設備、資源與時程,向利害關係人報告後,拆分工作包,進行任務分配,開始執行。 9/25~10/1盤點所需樣本與資料:以政府公開資料優先,不足部分由臺灣銀行去識別化資料替代。 10/2~8建置模擬環境:由廠商與資訊單位提供技術支援,測試多向紅外線可正確感測,並接續App、光學憑證、跨行API及後端風險引擎驗證。 10/9~10/13實證:由保七總隊提供車手行為建議,AI據以生成典型或非典型規避行為,驗證PoC指標及其他系統錯誤,製作簡報提案。 10/14工作坊簡報提案概念。 10/15~11/2重複對抗測試,據以迭代優化,觀察指標收斂情形,產出錯誤與風險等紀錄。 11/3~10產出實作原型與參數、觸發值建議,彙整PoC成果,比較現行機制與次世代差異,評估成本效益、落地可行性,完成展示資料。

二、社會影響力

(一)請說明您的具體解決方案?
以用戶異常行為及「愈規避、愈麻煩」邏輯,建立四階防詐流程: 【觀測】ATM設置多向紅外線感測器,當系統偵測到連續「插卡、退卡及再插卡」,且多向光束遭用戶身體持續遮斷,即可研判有同一操作者連續換卡提領。 【防禦】系統比對同一提領人於同一機台持續換卡且高額提領,加計其規避行為,計算風險並依據參數值域予以分級:低風險不驗證;中風險於綁定裝置產生一次性動態光學憑證供ATM驗證;高風險即時通報轄區警方研判。 【感染鏈】用戶取消驗證或其他規避行為,系統透過銀行間資訊交換,將異常提領涉及關聯卡片,發送短效訊號至發卡銀行,其他提領機台即可比對,並延續防禦措施。參數時間內,任一註記卡再次提領,新的關聯卡會立即被註記,形成人頭感染鏈。參數時間內發卡銀行檢視金流無異常即解除註記,異常則通報警方。 【智能】後台導入生成式AI,判讀所在環境、地點、時間及交易等資料,動態優化各機台合理防禦參數,讓車手無法預測。
(二)提案是否回應公民許願池 ?
是
(三)前題若選是,請點選回應之願望名稱
我希望詐騙案件可以減少 讓詐騙集團領不到錢、賺不到錢 讓詐騙集團斷炊,別再讓無辜民眾成為詐騙工具
(四)請說明您認為本次提案內容可帶來的影響與效益?
次世代辨識車手、感染鏈讓人頭戶現形-「紅外線感測」與「人頭感染鏈」,讓各自獨立的金融卡,因連續行為逐步形成可追蹤的關聯網絡: 【車手】為避免觸發防禦機制,車手須減少單次提領卡數、金額,頻繁變換提領地點,降低變現效率。 【詐團】詐款一旦入帳,人頭戶即與時間賽跑,需在被害人察覺前把錢領光,避免變成警示帳戶。「人頭感染鏈」讓詐騙集團大額取現困難,將人頭帳戶的效期提早至短效訊號註記當下,不再等被害人自我察覺,更消耗詐團庫存人頭帳戶,減少(ATM提領詐款金額/詐騙財損比率)。 【檢警】次世代能偵測高度可疑車手行為,人頭感染鏈則提早察覺時間,銀行判讀帳戶異常後通報檢警,讓跨時、跨區的海量交易縮小範圍,提早被害人採取行動。 【被害人】有更多追償詐款可能,提高(警示帳戶餘額/詐騙財損比率)。 【政府】ATM發揮打詐效益,降低社會詐騙財損,政府可將資源轉部署至其他金流通路,更獲得民眾公共治理的信任與肯定。
(五)請說明本提案是否具備可複製性及擴散性?
【可複製】次世代應用成熟感測元件與模組化流程設計,多向紅外線設備可依機型加裝,後端AI輔助應用、動態驗證及短效訊號則可經標準介面介接,解決機型差異、相容整合問題,臺灣相關產業技術成熟、經驗豐富,具高度可複製性。 【內部擴散】俟完成PoC、法遵評估,透過實際效益展示,說服臺灣銀行利害關係人投入資源開發,並逐步推動擴大部署。 【橫向擴散】「人頭感染鏈」須透過現有銀行間資訊系統交換,可應用平台與可遵循法規(如:詐欺犯罪危害防制條例、存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法)已屬成熟,惟須同業共同參與方可實現。擬透過金融科技創新園區「聯合自主實證」,邀集同業、主管機關、廠商及警政單位共同協作,以實證結果爭取支持,共構ATM宏觀防詐網絡。 【縱向擴散】以關鍵行為進行偵測、跨機構共享風險資訊、即時阻斷犯罪金流等觀念,不限於ATM,亦可縱向延伸應用至各金融工具或金流平台,逐步完善國家級防詐基礎建設。

三、創新性

(一)請說明本次提案內容跨領域合作或服務與技術之創新程度
【因人設事】相較現行機制無法精準區分車手關鍵差異,次世代利用車手連續多卡、累積大額之特性,設計提領人行為有異常,系統才防禦之措施,實現一般客戶無感,異常規避者卻會相當有感的低擾民設計。 【智能防禦】AI判讀各因子,動態調整各機台參數,使車手無法預測規則,而增加更多規避行為,更易被觀測或降低提款效率。 【宏觀聯防】根據車手一人多卡特性,透過銀行間資訊交換,將異常提領涉及的關聯卡片註記,讓其他機台可以比對,其他關聯卡片一經提領或透過網路銀行轉帳,短效訊號即如同病毒快速感染人頭帳戶,讓銀行能夠掌握、比對、判讀,有異常者可即時通報警方,不僅能夠迅速掌握可疑帳戶,更有機會讓人頭戶提早現形。 【三難困境】一次性動態光學驗證,若現場驗證需持多支金融卡綁定手機至公共場合,異常行為更為外顯,提高曝光風險;逐筆遠端代驗,則低效耗時;放棄驗證,短效訊號開始感染關聯卡片,讓詐團風險增加,形成三難。
(二)請說明提案預計使用之工具或平台?
【模擬環境】運用臺灣銀行資訊處既有ATM測試環境,選用3–5臺ATM測試機建置交易模擬場域,驗證單機、跨機及核心功能。 【感測模組】於測試機加裝多顆紅外線感測器,偵測人體持續遮斷光束狀態,判斷同一操作者是否持續在場。 【後端系統】運用既有後端測試環境,接收感測模組及交易訊息,執行風險分析、分級防禦與紀錄管理,並以KPI儀表板呈現結果,包含: 1.驗證平台:後端向測試版手機App發送驗證要求,由App產製一次性、短效、持續變化且與交易綁定的動態光學憑證,再由ATM光學裝置讀取並回傳後端驗證。 2.介接工具:於隔離環境運用標準API及訊息交換模組,模擬跨機、跨行短效訊號的傳送、接收、判讀及解除。 3.測試平台:由測試人員執行正常、異常及規避等對抗情境,檢測功能錯誤、系統弱點、誤判、漏判及效能,據以修正、優化並產出測試報告。
(三)是否有使用AI工具?
是
(四)前題若選是,請詳實說明提案階段使用 AI 工具之名稱、使用功能及目的與範圍
【提案工具】使用OpenAI ChatGPT及Anthropic Claude,僅協助公開資料整理、文字編修與表達檢核,提案核心概念、資料蒐集、查證、判斷及定稿均由團隊完成。 【PoC模擬】預計以AI作為攻守雙方的輔助工具,於隔離環境輔助攻守測試,由資訊人員實際操作檢驗: 1.攻方依合作警政單位及銀行臨櫃人員提供的防詐資訊,生成典型、非典型等各式規避或攻擊情境,以讓次世代模型發生錯誤、失敗、漏判或誤判為目的。 2.守方以動態設定防禦策略與優化系統穩定為目標,判讀可運用質化及量化資料,模擬不同機型、所處地點、環境、時間、使用情形等風險因子,並分析每回合使用紀錄與測試報告,驗證PoC指標,針對每一回合發生之錯誤、失敗、漏判或誤判,提出檢討報告,並對風險因子、參數、觸發值及系統弱點提出優化建議。

四、團隊輔導需求調查

(一)若入圍初選,期待主辦單位提供之協助?
協助調整作品架構及服務模式 協助確認應用場域可行性 協助確認預期使用者(TA)是否需調整 協助建議資料應用項目是否需要調整 協助跨機關資料取得 協助跨機關溝通合作(非資料面) 專門領域諮詢建議: 資料治理、PoC統計驗證、詐欺金流偵查與車手犯罪統計
(二)若入圍初選,是否需要算力平台或雲端協力業者資源?
否
(三)前題若選是,請說明需要何種算力平台(係指數位發展部數位產業署-數位產業跨域軟體基盤暨數位服務躍升計畫)或雲端協力業者(GCP或AWS或Azure或國網中心)之資源及預計應用內容

五、參考文獻或資料引用來源說明

(一)提案內容是否全為原創內容,或有部分引用相關資料來源?
是,全為原創內容無引用。
(二)前題若選否,請說明本提案中所引用之資料來源及其應用環節,建議以條列方式簡述。

團隊成員

單位類型 姓名 單位與職稱 工作項目
研究機構、國營企業、醫院 李美伶 臺灣銀行國內營運部經理兼銀行公會委員 主要提案單位
研究機構、國營企業、醫院 劉幸貞 臺灣銀行國內營運部副經理兼銀行公會秘書 主要提案單位
研究機構、國營企業、醫院 林家維 臺灣銀行營業部領組 主要提案單位
民間單位與個人 林鴻斌 安國國際科技股份有限公司資訊管理處經理 技術/資源協助
研究機構、國營企業、醫院 傅傑 臺灣銀行資訊處辦事員 技術/資源協助
研究機構、國營企業、醫院 謝依瑾 臺灣銀行中壢分行辦事員 主要提案單位
研究機構、國營企業、醫院 曾泓智 臺灣銀行竹北分行辦事員 僅資料協力/提供
研究機構、國營企業、醫院 吳庭歡 臺灣銀行亞矽創新分行辦事員 落地/實驗場域單位(確定合作)
政府機關-中央(院、部會等) 戴國雄 內政部警政署保安警察第七總隊小隊長 落地/實驗場域單位(確定合作)
研究機構、國營企業、醫院 黃詩涵 內政部警政署保安警察第七總隊警員 技術/資源協助

資料需求

單位類型 資料名稱 資料說明
內政部警政署刑事警察局、法務部調查局 不法資金金流資料 近2年,CSV量化資料;每月(日)統計詐款經網銀、ATM、臨櫃、電子支付、虛擬資產、地下匯兌、境外匯款等各通路移轉或變現之金額、案件數及所需時間,各比率。
內政部警政署刑事警察局、法務部調查局 涉詐帳戶金流時間資料 近2年,CSV量化資料;以已確認涉詐帳戶為樣本,民眾報案時間、被害款轉入時間、詐款轉出時間、啟動攔阻(通報警示)時間。
內政部警政署刑事警察局、金管會 警示帳戶註記、剩餘款及返還成效資料 近2年,CSV量化資料;含被害人原始財損、警示帳戶註記時帳戶餘額、實際攔阻金額、可返還金額。
內政部警政署刑事警察局、法務部 ATM車手提款行為特徵資料 近5年,CSV量化資料;以經偵查、起訴或判決確認之ATM車手案件為樣本,統計持卡數、提款筆數與金額、同機換卡數、停留時間、換機次數、提款間隔、時段及區域等行為特徵。